随着大学学费越来越贵，许多学生(和他们的父母)开始申请学生贷款。在2014学年结束时，差不多了70%的学生有贷款债务——平均欠款余额高达28950美元．这还只是针对公立和私立非营利性大学的学生;私立学校学生的平均债务负担营利性学校甚至更高。
你和你的孩子花了很多时间和精力去选择一所大学。毕竟，不是所有的学校都是一样的。当然，也不是所有的学生贷款都是一样的，在你做出选择之前花些时间了解你的选择是值得的。
学生贷款基本上有两种类型:联邦贷款和私人贷款．联邦贷款由联邦政府提供资金，包括直接补贴贷款、直接非补贴贷款、直接加贷款、联邦帕金斯贷款和直接合并贷款。另一方面，私人贷款可能由银行、信用合作社、大学甚至国家机构提供资金
专家警告说，无论私人贷款看起来多么诱人，都要把它作为最后的选择。
“学生应该把联邦学生贷款作为支付大学学费的第一选择，”哈佛大学的副研究主任戴安·程(Diane Cheng)说美国大学入学与成功研究所(TICAS)这是一家致力于让所有学生都能负担得起和获得高等教育的非营利组织。“私人贷款应该是他们最后的手段。”
原因如下:
- 联邦贷款收取相对较低的固定利率，而许多私人贷款收取可变费率。Cheng说:“对于那些最无力负担的人来说，这些可变费率往往是最高的。”
- 联邦学生贷款有内置保护;私人贷款则不然。如果你的孩子在偿还学生贷款方面遇到了困难，联邦贷款提供了缓期还款和收入驱动型还款计划，这意味着贷款支付是孩子收入的一定比例，而不是固定的高每月最低金额。Cheng说:“如果学生有联邦贷款，他们可以依靠这些保护措施。”但是，如果他们有私人贷款，他们就真的要听命于贷款人以及那些特定贷款的条款和条件。”
- 联邦学生贷款都与公共服务贷款减免计划．在某些情况下——比如如果你的孩子最终为某些政府机构或非营利组织工作——你的孩子可能有资格还清全部或部分债务。
- 联邦学生贷款如果借款方死亡则解除。如果一个学生在偿还学生贷款前去世，这是不太可能发生的悲惨事件在美国，剩余的联邦贷款债务将被解除。然而，私人借贷者可能会对父母、祖父母或任何共同签署贷款的人下手。在一个案例中，加州一对悲伤的夫妇在他们的女儿(一名护士学校的学生，曾忠实地偿还了贷款)突然死于肝病后，背上了20万美元的学生贷款债务。
简单看一下:比较联邦和私人学生贷款条款
以下是一些涵盖联邦和私人学生贷款之间差异的一般指导方针美国教育部．当然，每个人的贷款条件可能略有不同，所以一定要阅读细则．
平均利率
联邦2017年，利率区间为4.45% - 7%。
私人: 2017年平均变动利率为7.81%，固定利率为9.66%;但2016年，利率高达14.2%．
固定利率还是浮动利率?
联邦:固定
私人:固定或可变
需要担保人吗?
联邦:大多数情况下不会
私人通常你需要一个联名人
预付费用吗?
联邦不，提前偿还贷款没有罚款。
私人有时提前偿还贷款会有罚款。
延期?
联邦:是的。你不需要开始偿还，直到你离开学校。
私人:不
有资格获得公共服务贷款宽免?
联邦:是的
私人:不
有资格参加基于收入的还款计划吗?
联邦:是的
私人:不
毕业后是否符合贷款整合条件?
联邦:是的
私人:不
不同类型的联邦贷款
斯塔福德贷款是联邦直接学生贷款最常见的形式。它们的固定利率约为4%;学生在入学期间不必偿还贷款，而且有灵活的还款选择。这些贷款要么是补贴或未受资助的．一般来说，补贴贷款的利率略低，而且仅限于有经济需求的学生。此外，政府在借款人仍在大学或延期还款时支付补贴贷款的利息。无补贴贷款更为普遍，但借款人必须支付从支付时起的所有贷款利息，利率通常略高。
加上贷款是联邦直接贷款给研究生或受抚养本科生的父母吗?借款人必须符合经济援助的资格，并有良好的信用记录才有资格。目前利率固定在7%。你可以借到足够的钱来支付你的教育费用，再减去收到的其他经济援助。
在过去，有经济需要的学生也有资格申请帕金斯贷款．国会让珀金斯项目在2017年9月30日到期，因此这些贷款不再发放。
你必须填写免费申请联邦学生资助(FAFSA)有资格申请联邦学生贷款。
首先申请联邦贷款——如果有的话
Cheng建议学生在收到大学奖状时，先申请联邦贷款的最高额度，然后再考虑其他类型的债务。她说，许多学生在用尽联邦贷款的可能性之前就申请了私人贷款。Cheng说:“当我们查看最新的全国数据时，几乎有一半的本科生在申请私人贷款时，并没有先申请联邦贷款。”
不幸的是，一些大学不提供联邦学生贷款，迫使学生申请更昂贵的私人贷款。一个2016年TICAS研究发现近十分之一的社区大学学生无法获得联邦学生贷款，因为他们的学校没有提供这种贷款。
“需要在大学层面和学生们做更多的工作，以确保他们知道有更安全的借款选择，”程说。
